Înțelegerea diferenței dintre HSA și FSA

Conturile de economii pentru sănătate (HSA) și conturile de cheltuieli flexibile (FSA) vă permit ambele să rezervați dolari înainte de impozitare pentru a cheltui pe cheltuieli. Ambele tipuri de conturi oferă avantaje și dezavantaje. Înțelegerea acestora vă poate ajuta să alegeți cel mai bun plan pentru dvs.

Goodboy Picture Company/Getty Images

Conturile de economii pentru sănătate (HSA) și conturile de cheltuieli flexibile (FSA) sunt două opțiuni diferite de conturi de economii care pot fi asociate cu planurile de asigurări de sănătate.

Ambele planuri vă permit să rezervați bani fără taxe pentru cheltuieli medicale și vă pot ajuta să economisiți bani. Cu toate acestea, planurile nu sunt aceleași.

Există diferențe semnificative în detalii importante, cum ar fi limitele contribuțiilor, planurile de asigurări de sănătate asociate și intervalele de timp pentru cheltuirea fondurilor. Cunoașterea acestor detalii vă poate ajuta să determinați care plan este potrivit pentru dvs.

Ce este un cont de economii pentru sănătate (HSA)?

Un cont de economii pentru sănătate (HSA) este un cont de economii legat de un plan de asigurări de sănătate cu deductibilitate mare. Banii pe care îi puneți în HSA nu sunt supuși impozitului pe venit.

Puteți folosi banii dintr-un HSA pentru a plăti costurile medicale de zi cu zi, cum ar fi analgezicele fără prescripție medicală (OTC), precum și pentru cheltuieli anuale, cum ar fi examenele de vedere.

Există mai multe reguli și reglementări pentru HSA care le diferențiază de alte opțiuni de asistență medicală. Caracteristicile cheie ale HSA includ:

  • Acestea pot fi utilizate numai cu planuri de sănătate cu deductibilitate mare: Un plan de sănătate cu deductibilitate mare este definit ca un plan de sănătate cu o deductibilă minimă de 1.500 USD pentru o persoană sau 3.000 USD pentru o familie.
  • Există limite maxime de contribuție: Un HSA este un cont de economii, dar IRS limitează suma de bani pe care o poți pune în el. În anul fiscal 2023, contribuția maximă permisă este de 3.850 USD pentru o persoană sau 7.750 USD pentru o familie.
  • Banii din HSA se pot transfera de la an la an: Fondurile dvs. HSA pot fi reportate de la an la an. Aceasta înseamnă că nu se grăbește să le folosească pe parcursul unui an calendaristic stabilit.
  • Banii din contul dvs. HSA nu sunt legați de un angajator: Deși mulți oameni încep HSA printr-un pachet de beneficii pentru angajator, un cont HSA nu este legat de un angajator. Odată ce începeți un HSA, contul este al tău și va călători cu tine.
  • Poți cheltui numai banii din contul tau: Unele produse de îngrijire a sănătății vă permit să cheltuiți în avans sau să vă împrumutați contra valorii viitoare a unui cont. Cu un HSA, puteți cheltui doar banii care sunt de fapt în contul dvs. la acel moment.
  • Un HSA poate fi un cont de investiții: Unele HSA sunt opțiuni de investiții și vă permit să vă legați HSA de acțiuni. Alte HSA câștigă dobândă. Oricare dintre opțiuni poate fi o modalitate bună de a vă dezvolta contul HSA.

Ce este un cont flexibil de cheltuieli (FSA)?

Un cont flexibil de cheltuieli (FSA) este un cont de economii atașat unui plan de asigurări de sănătate bazat pe angajator. Fondurile sunt contribuite la un FSA înainte de impozitare – cu alte cuvinte, înainte ca impozitele să fie luate din cecul de plată.

Puteți folosi fondurile din FSA pentru a plăti pentru servicii și articole de asistență medicală. FSA-urile au mai multe caracteristici cheie care le diferențiază de alte opțiuni de asistență medicală.

Aceste caracteristici includ:

  • FSA-urile sunt oferite numai cu planuri de angajator: Nu puteți utiliza un FSA cu un plan public de asigurări de sănătate de la Piața asigurărilor de sănătate sau cu un plan guvernamental federal, cum ar fi Medicare.
  • Există limite maxime de contribuție: IRS limitează suma de bani pe care o puteți contribui la FSA în fiecare an. În 2023, o persoană poate contribui cu maximum 3.050 de dolari. Dacă sunteți căsătorit, soțul/soția poate contribui și cu 3.050 USD la un FSA separat cu un angajator separat.
  • Fondurile FSA nu se transferă: În general, trebuie să utilizați banii din FSA într-un an calendaristic. Unele planuri oferă perioade de grație sau mici perne de răsturnare, dar de obicei, va trebui să vă folosiți banii sau riscați să-i pierdeți.
  • Puteți împrumuta împotriva unui FSA: Un FSA vă oferă posibilitatea de a vă împrumuta împotriva contribuțiilor viitoare. De exemplu, dacă este necesar, puteți cheltui contribuțiile pentru un an întreg în ianuarie. Contribuțiile tale vor continua să iasă din fiecare cec de plată.

HSA vs. FSA

Pentru o privire rapidă asupra diferenței dintre HSA și FSA, consultați graficul de mai jos.

HSA FSA
legat de un plan de sănătate cu deductibilitate mare legat de un plan de sănătate al angajatorului
banii se transportă de la an la an banii nu se rotesc de la an la an
îți aparține chiar dacă îți părăsești locul de muncă contul pierdut dacă părăsești angajatorul
contribuție individuală maximă în 2023 de 3.850 USD contribuție individuală maximă în 2023 de 3.050 USD
poate dubla contribuția dacă aveți o familie soțul/soția poate avea propriul FSA cu încă 3.050 USD
poate modifica valoarea contribuției în orice moment pe parcursul anului poate modifica valoarea contribuției numai în timpul înscrierii deschise
bani în cont nesupus impozitului pe venit bani în cont nesupus impozitului pe venit

Care sunt beneficiile și riscurile de a avea un FSA?

Un FSA poate fi o alegere excelentă pentru unele familii și anumite situații, dar nu este cea mai bună alegere pentru toată lumea. Este o idee bună să înțelegeți beneficiile și riscurile înainte de a vă decide cu privire la orice cont de sănătate.

Beneficiile unui FSA includ:

  • Un FSA poate oferi economii: Banii cu care contribuiți la un FSA nu sunt supuși impozitelor pe venit. Acest lucru poate aduce economii semnificative.
  • Angajatorul îți poate dubla banii: Angajatorii pot contribui la FSA. Nu toți angajatorii oferă acest beneficiu, dar dacă angajatorul dvs. o face, poate face contul dvs. FSA foarte valoros. IRS-ul permite unui angajator să contribuie cu până la dublul sumei de bani pe care o contribuie un angajat.
  • Puteți utiliza un FSA ca linie de credit: Contribuția dvs. FSA este stabilită în fiecare an în timpul înscrierii deschise și iese din cecul dvs. de plată în fiecare perioadă de plată. Acest lucru permite unei FSA să acționeze ca o linie de credit. Puteți utiliza întreaga sumă pe care intenționați să o contribuiți pentru 2023 la începutul anului, fără riscuri, taxe sau penalități.

Riscurile unui FSA includ:

  • ASF-urile rămân cu angajatorul dvs.: Contul dvs. FSA este legat de angajatorul dvs. Aceasta înseamnă că, dacă vă părăsiți locul de muncă din orice motiv, veți lăsa în urmă contul dvs. FSA și orice bani care sunt în el.
  • Fondurile FSA nu se transferă: Trebuie să utilizați banii din contul dvs. FSA într-un an calendaristic. Dacă nu o faci, fondurile tale nu se vor transfera și vei pierde banii.

Care sunt beneficiile și riscurile de a avea un HSA?

Un HSA este o altă opțiune pentru economii de sănătate, dar ca și un FSA, nu este cea mai bună alegere pentru toată lumea. Există riscuri și beneficii pentru un HSA. HSA-urile pot fi potrivite pentru unii oameni, dar cel mai bine este să cunoașteți detaliile înainte de a face o alegere.

Beneficiile unui HSA includ:

  • Un HSA poate oferi economii: La fel ca un FSA, nu vi se va percepe impozit pe venit pe fondurile din HSA. Puteți primi contribuțiile HSA dintr-un cec de plată înainte de impozitare sau puteți alege să vă deduceți contribuțiile din venit atunci când depuneți impozite.
  • Fondurile HSA pot acumula: Fondurile HSA sunt transferate de la an la an. Aceasta înseamnă că puteți economisi pentru cheltuieli medicale mari, cum ar fi operațiile.
  • HSA-urile au limite mai mari de contribuție: Puteți contribui mai mult la un HSA decât la FSA, mai ales dacă aveți o familie.
  • Un HSA este al tău pentru a păstra: Un HSA nu este legat de un anumit angajator. Vă puteți păstra contul dacă părăsiți locul de muncă din orice motiv.

Riscurile unei HSA includ:

  • HSA-urile sunt legate de planuri cu deductibilitate mare: Un plan cu deductibilitate mare vă poate lăsa cu facturi medicale mari.
  • Ați putea fi impozitat dacă cheltuiți bani pentru o cheltuială nemedicală: Banii din HSA nu sunt supuși impozitului pe venit și îi puteți folosi pentru cheltuieli medicale, stomatologice și vizuale aprobate. Cu toate acestea, dacă cheltuiți banii pe o cheltuială care nu este aprobată, veți fi supus unui impozit de 20%.

Sfaturi pentru a alege care este potrivit pentru tine

Planul potrivit pentru dvs. este unul care corespunde nevoilor și bugetului dumneavoastră de asistență medicală. Există aspecte pozitive și negative atât pentru HSA, cât și pentru FSA.

Un HSA este o opțiune bună dacă:

  • Nu ai multe cheltuieli medicale: HSA-urile sunt asociate cu planuri de asigurări de sănătate cu deductibilitate mare. Dacă știți că nu aveți multe cheltuieli medicale standard, aceasta ar putea fi o alegere inteligentă pentru dvs.
  • Intenționați să mutați sau să schimbați locul de muncă de mai multe ori: Un HSA va rămâne cu dvs. prin mutări și schimbări de locuri de muncă. Este contul dvs., așa că nu trebuie să vă faceți niciodată griji că îl pierdeți.
  • Doriți să faceți economii: Dacă economisiți pentru cheltuielile viitoare de asistență medicală, un HSA vă poate ajuta. Banii se transferă în fiecare an, așa că puteți folosi HSA pentru a planifica și a economisi.

Un FSA este o opțiune bună dacă:

  • Dumneavoastră, soțul dumneavoastră sau persoanele aflate în întreținere aveți cheltuieli medicale: Dacă dumneavoastră sau un membru al familiei vizitați regulat medicul, aveți rețete standard pe care le luați sau aveți nevoie de orice formă de îngrijire regulată, un plan de asigurare de sănătate cu deductibilitate mare probabil să nu fie o opțiune bună. Probabil că aveți nevoie de un plan cu o deductibilă mai mică și un FSA care să-l însoțească.
  • Angajatorul dvs. egalează contribuțiile: Dacă angajatorul dvs. egalează contribuțiile, un FSA ar putea fi foarte util.
  • Angajatorul dumneavoastră oferă un FSA pentru îngrijirea persoanelor dependente: Un FSA pentru îngrijirea persoanelor dependente vă permite să utilizați fondurile FSA pentru îngrijirea de zi, preșcolară, îngrijirea medicală la domiciliu și multe altele pentru a vă ajuta să acoperiți costul îngrijirii copiilor sub 12 ani sau a adulților aflați în întreținere. Dacă angajatorul dumneavoastră oferă acest beneficiu, acesta poate fi foarte valoros.

Întrebări frecvente

Puteți afla mai multe despre FSA și HSA citind răspunsurile la câteva întrebări frecvente de mai jos.

Cum faci retrageri dintr-un HSA sau FSA?

Majoritatea HSA și FSA-uri emit carduri de debit. Puteți utiliza acest card la cabinete medicale, farmacii, companii de furnizare medicală și multe altele. De asemenea, puteți cumpăra aceste articole și puteți depune o cerere de rambursare de la HSA sau FSA.

Cum puteți spune ce articole sunt eligibile pentru fonduri HSA sau FSA?

Mai multe articole de bază sunt întotdeauna eligibile. Aceasta include:

  • Medicamente OTC
  • creme de protecție solară
  • materiale pentru alăptare sau pentru alăptare
  • coplăți cu rețetă
  • examene oftalmologice
  • examene dentare
  • materiale medicale la domiciliu
  • materiale de prim ajutor

Pentru articole mai specifice, puteți căuta adesea online. Site-urile web ale magazinelor de droguri și ale comercianților cu amănuntul, cum ar fi Amazon, indică de obicei dacă un articol este eligibil FSA/HSA în descrierea produsului.

Limitele maxime de contribuție se modifică în fiecare an?

Da. Contribuțiile maxime pentru FSA și HSA se modifică în fiecare an pentru a se ajusta la inflație și la costul vieții. Fransa minimă necesară pentru ca un plan de asigurări de sănătate să se califice ca un plan de sănătate cu deductibilitate mare se modifică, de asemenea, în fiecare an.

Linia de jos

FSA și HSA sunt ambele conturi de asistență medicală care vă pot ajuta să economisiți bani pentru cheltuielile medicale. Puteți folosi aceste conturi pentru a rezerva dolari înainte de impozitare. Există beneficii și riscuri pentru fiecare tip de cont.

Contul potrivit pentru dvs. depinde de circumstanțele dvs.

De exemplu, HSA-urile ar putea să nu fie potrivite pentru persoanele cu afecțiuni cronice de sănătate, deoarece acestea trebuie să fie asociate cu planuri de sănătate cu deductibilitate mare. Este posibil ca FSA-urile să nu fie potrivite pentru persoanele care intenționează să se mute sau să-și schimbe locul de muncă în următorii câțiva ani, deoarece FSA-urile sunt legate de angajatorul dumneavoastră.

Privind bugetul, sănătatea și planurile dvs. este o modalitate excelentă de a decide care cont este cel mai potrivit pentru dvs.

Află mai multe

Discussion about this post

Recommended

Don't Miss