Când aveți o afecțiune cronică de sănătate, gestionarea sănătății poate fi considerată ca un loc de muncă cu normă întreagă – și cu considerentele de asigurare introduse în amestec, acest lucru s-ar putea trece la munca suplimentară.
Complexitatea regulilor și codurilor planului de sănătate, împreună cu furnizorii din rețea și din afara rețelei și acoperirea cu prescripții medicale, poate fi amețitoare. Cum puteți naviga prin toate, precum și să calculați cheltuielile lunare și să economisiți pentru situații de urgență?
Aici, unii experți oferă sfaturile lor de top pentru a simplifica procesul, astfel încât să puteți petrece mai mult timp pentru sănătatea dumneavoastră.
Înțelegeți ce este în rețeaua medicală
Poate aveți un medic sau specialist preferat și sunteți în căutarea unui plan care să vă asigure că sunt în rețea. Deși acest lucru este util, rețineți că starea dumneavoastră poate necesita specialiști suplimentari, mai ales dacă este progresivă. Din acest motiv, poate fi esențial să selectați un plan care fie are o rețea medicală mare, fie acoperă îngrijirea medicală în afara rețelei la o rată rezonabilă, spune Adrian Mak, CEO al AdvisorSmith, o firmă de asigurări pentru afaceri și consumatori.
De asemenea, dacă vă așteptați să vizitați noi specialiști, el sugerează să alegeți un plan de organizație de furnizori preferate (PPO) care nu necesită recomandări de specialitate. Acest lucru poate reduce vizitele la medic și costurile aferente. Prin comparație, un plan de organizație de întreținere a sănătății (HMO) ar putea cere să consultați un medic primar pentru o trimitere de fiecare dată când trebuie să vizitați un nou specialist.
„Maximul din buzunar este un alt aspect important atunci când se compară planurile”, spune Mak. „Acest număr vă spune cel mai mult că veți plăti pentru îngrijirea medicală în rețea în timpul unui an calendaristic, atunci când sunteți înscris într-un plan de asigurări de sănătate.”
Obțineți informații de asigurare de la angajatorul dvs
Dacă aveți o acoperire sponsorizată de angajator, probabil vi se vor oferi resurse în timpul înscrierii deschise pentru a ajuta la luarea deciziilor, spune Brian Colburn, vicepreședinte senior pentru dezvoltare corporativă și strategie la Alegeus, un furnizor de tehnologie pentru administrarea conturilor de beneficii de asistență medicală. Angajatorii pot fi o sursă bogată de informații, dar el spune că mulți oameni nu profită de această oportunitate.
„Am realizat un sondaj recent care a arătat că lucrătorii se luptă să ia deciziile corecte privind înscrierea la beneficii, iar 63% pur și simplu se reînscriu în același plan ca în anul precedent”, spune Colburn. Acest lucru poate fi adevărat chiar dacă sănătatea lor s-a schimbat, cum ar fi primirea unui diagnostic de afecțiune cronică.
Dacă nu simțiți că departamentul de resurse umane al angajatorului dvs. este echipat să vă ajute sau nu vă simțiți confortabil să vorbiți cu acel contact, acesta vă sugerează să cereți toate materialele și să vă luați timp pentru a le parcurge pentru a lua o decizie mai informată.
Organizați chitanțele pentru a înțelege cheltuielile
Când vă calculați cheltuielile ca parte a procesului de luare a deciziilor, este util să colectați chitanțe pentru toate cheltuielile legate de asistența medicală. Chiar și cei pe care nu îi plătiți printr-un cont de economii pentru sănătate (HSA) sunt importante de luat în considerare, spune Brian Haney, fondatorul companiei de servicii financiare The Haney Company.
„Fii sincer cu privire la nevoile tale de tratament medical în curs de desfășurare atunci când calculezi cheltuielile”, sugerează el. „Asta înseamnă să mergeți dincolo de ceea ce presupune tratamentul dumneavoastră și de ceea ce se face pentru a vă susține sănătatea în general.”
De exemplu, asta ar putea însemna cheltuieli legate de fitness, sănătate mintală și alimentație sănătoasă, spune el. Dacă faci ceva pentru a-ți susține starea de bine, pune-l în calcul.
Maximizați opțiunile de cheltuieli și economii
În plus față de (sau în loc de) un HSA, este posibil să aveți și un cont de cheltuieli flexibil (FSA). În general, diferența este că tu controlezi alocările într-un HSA și acele fonduri se transferă de la an la an. De asemenea, dacă vă schimbați locul de muncă, vă veți păstra banii HSA.
În schimb, un FSA este deținut de un angajator și are de obicei limite mai mici de contribuție, iar fondurile pot expira la sfârșitul anului. Dacă schimbați locul de muncă, veți pierde fondurile FSA dacă nu vă continuați acoperirea prin COBRA.
Indiferent de tipul de asigurare pe care îl aveți, puteți utiliza aceste fonduri pentru cheltuieli medicale din buzunar neacoperite de asigurare, spune Colburn. Acestea ar putea include coplăți pentru vizita la medic, teste de diagnosticare, articole de farmacie, rețete, îngrijire a vederii și îngrijire dentară.
„Într-o lume ideală, ai contribui cu suma maximă la HSA pentru a plăti cheltuielile medicale, ai economisi bani pentru îngrijirea medicală viitoare și ai investi pentru a crește economiile”, adaugă el. „Desigur, idealul nu este întotdeauna realitate. Mulți oameni nu își permit să se angajeze în acest fel.”
El spune că următoarea mișcare cea mai bună este să contribui cu suma în dolari pe care crezi că probabil o vei cheltui pentru costurile de asistență medicală din buzunar în anul următor, cel puțin până la deductibilitatea planului tău. În acest fel, puteți ajunge la deductibilă cu dolari fără taxe.
„Dacă nu vă permiteți să puneți maxim, nu lăsați asta să vă descurajeze să puneți cât de mult puteți”, sugerează Colburn.
Cunoașteți regulile de acoperire a bolilor cronice
Există un tip de poliță numită asigurare de boală cronică, care plătește o sumă forfetară dacă ești diagnosticat cu o boală care te lasă în imposibilitatea de a efectua cel puțin două dintre următoarele șase activități ale vieții zilnice timp de cel puțin 90 de zile: mâncat, scăldat, îmbrăcarea, toaleta, transferul și continența. De asemenea, de obicei vă calificați dacă aveți o deficiență cognitivă severă.
„Rețineți că această asigurare nu ar trebui să înlocuiască asigurarea dumneavoastră de sănătate de bază – este considerată o completare a acesteia”, spune Linda Chavez, fondatoarea Seniors Life Insurance Finder, o agenție independentă. „De asemenea, va plăti atunci când boala este diagnosticată ca o modalitate de a oferi suficient sprijin financiar, astfel încât nevoile familiei tale să nu fie compromise.”
Dacă aveți deja o afecțiune cronică, este posibil să nu vă fie valabilă. Dar dacă sunteți îngrijorat să fiți diagnosticat cu o altă boală în plus, acest tip de acoperire complementară poate fi potrivită – asigurați-vă că cunoașteți toate detaliile poliței înainte de a vă înscrie, sugerează Chavez.
Căutați beneficii de bunăstare
Atât în ofertele angajatorului, cât și în planul dvs. de asigurări de sănătate, căutați mai profund avantajele și beneficiile legate de bunăstare, sfătuiește Haney. Acestea nu sunt adesea promovate pe scară largă, dar vă pot ajuta să vă optimizați sănătatea. De exemplu, puteți obține un abonament la sală de sport gratuit sau la preț redus, puteți lua un curs de gătit sănătos, puteți discuta cu un consilier pentru pierderea în greutate sau puteți obține ședințe de telesănătate cu un terapeut de sănătate mintală.
„Uitați-vă dincolo de ceea ce asigură asigurarea pentru gestionarea stării dumneavoastră diagnosticate și de ceea ce puteți face pentru sănătatea dumneavoastră în general”, spune el. „În cele din urmă, cu toții trebuie să devenim cei mai buni susținători ai noștri pentru a avea grijă de noi înșine atât fizic, cât și financiar.”
Sfaturi pentru a profita la maximum de planul de asigurare
Dacă aveți de ales în planuri, iată câteva sfaturi care vă pot ajuta să găsiți un plan care se va potrivi cel mai bine nevoilor dvs.:
- Căutați un plan care să includă medici și specialiști pe care îi consultați în prezent. Puteți suna furnizorul de asigurări pentru a întreba dacă un anumit medic este în rețea. Cabinetul medicului dumneavoastră vă poate spune, de asemenea, cu ce furnizori de asigurări lucrează și dacă facturează asigurarea direct sau dacă va trebui să plătiți mai întâi și apoi să solicitați furnizorului de asigurări să vă ramburseze cheltuielile.
- Adunați maximul din buzunar și primele lunare. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți suma maximă pe care vă puteți aștepta să o plătiți într-un anumit an. În unele cazuri, un plan cu un nivel maxim mai mare de cheltuieli din buzunar poate costa mai puțin în total decât un plan cu un maxim mai mic de cheltuielile din buzunar dacă prima lunară (suma pe care o plătiți în plan în fiecare lună) este semnificativ mai mică . De asemenea, este important să acordați atenție deductibilă pentru vizitele la cabinet, specialiști și spitalizări.
- Examinați serviciile acoperite. Dacă știți că este posibil să aveți nevoie de un anumit tratament sau procedură, aflați ce procent din serviciu, dacă există, este acoperit.
- Verificați acoperirea medicamentelor. Majoritatea planurilor de asigurare oferă o acoperire diferită pentru medicamentele generice față de cele de marcă. Examinați aceste diferențe, mai ales dacă luați în prezent un medicament de marcă.
Odată ce aveți un plan, este, de asemenea, important să vă revizuiți în mod regulat facturile medicale și extrasele de asigurare. Dacă ceva nu pare rău sau credeți că ați fost suprataxat, merită să vă faceți timp pentru a vă suna furnizorul de asigurări sau cabinetul medical care a depus cererea. În unele cazuri, o eroare de facturare medicală poate duce la o supraîncărcare.
De asemenea, este important să confirmați acoperirea înainte de a fi supus oricăror proceduri costisitoare, cum ar fi un RMN. Chiar dacă cabinetul medical verifică acoperirea, puteți, de asemenea, suna furnizorul de asigurări pentru a confirma ce este acoperit și ce nu. Acest lucru vă poate ajuta să evitați orice factură neașteptată.
În cele din urmă, contribuția cu bani fără taxe la un HSA sau FSA vă poate ajuta dolarul să meargă puțin mai departe. Amintiți-vă doar că dolarii FSA nu se transferă, așa că atunci când contribuiți la un FSA, este important să vă gândiți cât de mult este posibil să aveți nevoie să cheltuiți din buzunar în anul următor.
Asigurarea vă poate ajuta să economisiți mii sau, în unele cazuri, sute de mii de dolari în cheltuieli medicale. Familiarizați-vă cu acoperirea planului dvs. și cu rețeaua medicală pentru a vă ajuta să profitați la maximum de planul dvs.
Și dacă aveți vreodată întrebări despre acoperirea dvs., sunați la numărul de pe spatele cardului de asigurare pentru a vorbi cu un reprezentant. Aceștia vă pot ajuta să explice toate nuanțele planului dvs. și să răspundă la orice întrebări legate de facturile medicale sau de acoperire.
Elizabeth Millard locuiește în Minnesota împreună cu partenera ei, Karla, și menajeria lor de animale de fermă. Munca ei a apărut într-o varietate de publicații, inclusiv SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape și multe altele. Puteți găsi ea și mult prea multe fotografii cu pisici pe Instagramul ei.
Discussion about this post