Puteți avea un cont de economii pentru sănătate (HSA) și Medicare?

Cum funcționează un HSA odată ce vă înscrieți în Medicare?

Pentru a contribui la un HSA, trebuie să fiți înscris într-un plan de sănătate calificat HSA cu o deductibilă mare. De asemenea, nu puteți avea nicio altă acoperire de sănătate. Aceasta include Medicare.

Odată ce sunteți înscris în Medicare, nu mai puteți contribui cu bani înainte de impozitare la HSA.

Puteți continua să contribuiți la HSA dacă nu vă înregistrați imediat la Medicare. Puteți amâna înscrierea la Medicare dacă aveți 65 de ani, dar nu ați fost încă pensionat sau nu primiți beneficii de pensie de securitate socială.

Care este sancțiunea pentru a avea un HSA și Medicare?

Nu te vei confrunta cu o penalizare pentru înscriere cu întârziere atâta timp cât ai un plan de sănătate de la angajator. Vă puteți înscrie în Medicare atunci când vă pensionați. Pensionarea vă califică pentru ceea ce se numește o perioadă specială de înscriere. Aceleași reguli se aplică dacă aveți acoperire prin serviciul soțului dumneavoastră.

Situații în care nu veți primi o penalizare

De exemplu, să presupunem că un cuplu căsătorit are asigurare de sănătate prin angajatorul unei persoane. Persoana angajată împlinește 65 de ani, dar nu intenționează încă să se pensioneze.

Cuplul poate rămâne amândoi pe planul de sănătate al angajatorului. Dacă este un plan calificat HSA, ei pot continua să contribuie.

Cuplul se poate înscrie în Medicare atunci când persoana angajată iese la pensie. Ei se vor califica pentru o perioadă specială de înscriere, deoarece își vor pierde acoperirea anterioară după pensionare.

Ei nu vor mai putea contribui la HSA, dar vor putea folosi fondurile din acesta pentru costurile viitoare de asistență medicală.

Ca în exemplul de mai sus, va trebui să aveți un plan de sănătate în vigoare pentru a întârzia înscrierea la Medicare. Dacă nu o faceți, vi se va percepe o penalizare pentru înscriere întârziată.

Situații în care ați primi o penalizare

Ca un alt exemplu, să presupunem că o persoană pensionară alege să nu se înscrie în Medicare când împlinește 65 de ani. Nu au un alt plan de sănătate și plătesc toate costurile de sănătate din buzunar.

În acest caz, ei vor plăti o penalizare pentru înscriere întârziată dacă decid să se înscrie mai târziu în Medicare.

Pentru partea B, prima lor lunară va crește cu 10 la sută pentru fiecare perioadă de 12 luni în care ar fi putut avea Medicare Partea B, dar nu au avut-o. De exemplu, dacă ar aștepta 2 ani pentru a se înscrie, ar plăti o sumă suplimentară de 20 la sută în plus față de prima standard pentru partea B atâta timp cât au această acoperire.

În plus, ei vor trebui să aștepte înscrierea deschisă pentru a se înscrie, deoarece nu se vor califica pentru o perioadă specială de înscriere.

Pot să-mi folosesc HSA pentru a-mi plăti primele Medicare?

Puteți utiliza fondurile de la HSA pentru a plăti costurile de asistență medicală, inclusiv primele Medicare. Cheltuielile medicale calificate includ:

• Prime din partea B Medicare
• Primele din partea C Medicare
• Primele din partea D Medicare
• deductibile pentru toate părțile Medicare

• coplăți și costuri de coasigurare pentru toate părțile Medicare

• cheltuieli dentare

• cheltuieli cu vederea

• insulină și consumabile pentru diabetici
• medicament fără prescripție medicală

Partea B Medicare (asigurare medicală) are costuri standard, inclusiv o primă lunară și o deductibilă anuală. În plus, veți plăti 20% din costul aprobat de Medicare pentru majoritatea serviciilor acoperite. Puteți folosi fondurile din HSA pentru oricare dintre aceste costuri.

De asemenea, puteți utiliza HSA pentru costurile Medicare Partea A (asigurare de spital). Deși majoritatea oamenilor nu plătesc o primă pentru partea A, există o deductibilă de acoperit în fiecare an. De asemenea, veți plăti o sumă zilnică de coasigurare odată ce o ședere în spital durează mai mult de 60 de zile într-o perioadă de beneficii.

Costurile dumneavoastră pentru Medicare Partea C (Medicare Advantage) și Medicare Partea D (acoperire pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă) vor depinde de planul pe care îl cumpărați. Fiecare plan va avea propriile sale costuri pentru prime, deductibile și coplăți. Veți putea folosi fondurile HSA pentru oricare dintre aceste costuri.

Pot să-mi folosesc HSA pentru a plăti prime Medigap?

Medigap, cunoscută și sub numele de asigurare suplimentară Medicare, este o acoperire opțională care vă poate ajuta să plătiți unele dintre costurile din buzunar ale utilizării Medicare. Un plan Medigap nu este considerat o cheltuială medicală calificată. Aceasta înseamnă că nu puteți folosi banii din HSA pentru costul acestor planuri fără să plătiți taxe.

Puteți folosi banii pentru primele Medigap, dar va trebui să plătiți taxe pe banii pe care îi retrageți pentru a face acest lucru.

Există o penalizare fiscală atunci când utilizați un HSA cu Medicare?

Toți banii pe care îi contribuiți la un HSA sunt înainte de impozitare. Atâta timp cât sunteți eligibil, veți putea contribui la HSA și nu veți plăti taxe pe acești bani. Cu toate acestea, nu veți mai fi eligibil după ce sunteți înscris în Medicare.

Veți plăti penalități fiscale dacă contribuțiile dvs. HSA și înscrierea la Medicare se suprapun. Valoarea penalității pe care o veți plăti depinde de situație. Scenariile pe care le puteți întâlni includ:

• Veți fi supus unor taxe înapoi pentru orice contribuții făcute după data înscrierii la Medicare. Contribuțiile tale vor fi adăugate înapoi în venitul impozabil pentru anul.
• Contribuțiile dvs. după ce sunteți înscris în Medicare ar putea fi considerate „exces” de către IRS. Contribuțiile în exces vor fi impozitate cu 6 procente în plus atunci când le retrageți.
• Veți plăti taxele înapoi plus un impozit suplimentar de 10% dacă vă înscrieți în Medicare în timpul perioadei de testare HSA. O perioadă de testare HSA este anul întreg după înscrierea într-un HSA la mijlocul anului, dacă aduci contribuțiile maxime la prima înscriere. Deci, dacă v-ați înscris pentru un HSA în iulie 2017 și ați contribuit cu o sumă pentru un an întreg, perioada dvs. de testare s-ar fi încheiat în ianuarie 2019.

Să ne uităm la câteva exemple despre cum se poate întâmpla acest lucru:

IRS și Medicare recomandă să încetați să contribuiți la HSA cu 6 luni înainte de a vă înscrie în Medicare pentru a evita aceste penalități. Acest lucru este valabil mai ales dacă vă înscrieți mai târziu în Medicare. Când vă înscrieți în Medicare după ce împliniți vârsta de 65 de ani, IRS va considera că ați avut acces la Medicare cu 6 luni înainte de data înscrierii.

În general, este o idee bună să opriți contribuțiile HSA dacă intenționați să vă înscrieți în Medicare în curând. Astfel, puteți evita orice penalități fiscale și puteți economisi bani.

Oferă Medicare o opțiune HSA?

Medicare oferă ceea ce se numește cont de economii Medicare (MSA). Acest plan este similar cu un HSA, dar există câteva diferențe cheie.

La fel ca un HSA standard, va trebui să fiți înscris într-un plan cu deductibilă mare. Cu un MSA, aceasta înseamnă că va trebui să selectați un plan Medicare Advantage cu deductibilitate mare. Odată ce ați selectat un plan, lucrurile vor arăta puțin diferit față de HSA. Unele diferențe includ:

• Nu-ți faci propriile contribuții. În schimb, planul dvs. MSA va depune o sumă forfetară de bani într-un cont bancar pentru dvs. la începutul fiecărui an de beneficii.
• Nu veți plăti o primă lunară peste prima standard din partea B.
• Furnizorii nu vă pot percepe mai mult decât suma aprobată de Medicare pentru servicii.

Odată ce MSA este configurat, puteți folosi banii din cont pentru cheltuielile cu asistența medicală. Banii pe care îi cheltuiți din cont se vor lua în considerare pentru deductibilă a planului dvs. Dacă nu folosiți toți banii din MSA, aceștia se vor transfera la anul următor. Dacă folosiți toți banii, vă veți plăti costurile din buzunar până când ajungeți la deductibilă.

Doar serviciile acoperite de părțile A și B din Medicare vor fi luate în considerare pentru deductibilă. Deci, deși vă puteți cheltui fondurile MSA pe un serviciu pe care Medicare nu îl acoperă, acesta nu va lua în considerare pentru deductibilă. Acest lucru vă poate lăsa cu mai mult de plătit din buzunar mai târziu.

• Nu sunteți eligibil să faceți contribuții la un HSA după ce vă înscrieți în Medicare.
• Puteți folosi banii pe care îi aveți deja într-un HSA pentru a vă plăti primele, deductibilele și coplățile Medicare.
• Veți plăti impozite pentru orice contribuție pe care o faceți la un HSA după ce vă înscrieți în Medicare.
• Ar trebui să încetați să contribuiți la un HSA cu 6 luni înainte de a vă înscrie în Medicare.
• Vă puteți înscrie pentru un MSA dacă doriți un program similar după ce vă înscrieți în Medicare.