Înțelegerea conturilor de economii pentru sănătate (HSA)

Ce sunt conturile de economii pentru sănătate (HSA)?

Un HSA este un cont pe care îl puteți utiliza pentru a economisi pentru cheltuielile de asistență medicală. Puteți pune deoparte bani înainte de impozitare în HSA și apoi îi puteți folosi pentru a plăti cheltuieli medicale, cum ar fi deductibile sau coplăți.

Dacă plătiți asistența medicală cu HSA, vă economisiți bani, deoarece banii pe care îi depuneți nu sunt impozitați. Puteți utiliza un HSA numai dacă aveți un HDHP.

„Puteți să vă gândiți la un cont HSA ca o modalitate de a obține o reducere semnificativă la costurile dumneavoastră medicale”, a declarat Yulia Petrovsky, planificator financiar la Modern Financial Planning, pentru Healthline.

„Vă permite să puneți deoparte fonduri pentru a plăti cheltuielile medicale calificate, până la o limită anuală. Aceste fonduri evită toate impozitele, cu excepția în California și New Jersey, unde impozitele pe venit de stat sunt încă aplicate.”

Cum funcționează un HSA?

Un HSA vă permite să economisiți bani pentru cheltuielile medicale. Puteți pune deoparte bani din cecul de plată înainte de impozitare și puteți utiliza acești bani pentru costurile de asistență medicală.

Puteți contribui cu bani direct din salariul dvs. sau puteți contribui pe cont propriu oricând. Banii contribuiți din salariul dvs. vor ieși înainte de scoaterea taxelor. Orice bani pe care îi contribuiți pe cont propriu pot fi considerați drept deducere fiscală atunci când depuneți impozitele.

Cu toate acestea, există câteva reguli pe care trebuie să le cunoașteți:

• Trebuie să aveți un HDHP cu o deductibilă minimă de 1.400 USD pentru un plan individual sau 2.800 USD pentru un plan de familie.
• Puteți contribui cu 3.600 USD pe an pentru un plan individual sau 7.200 USD pe an pentru un plan de familie.
• Limitele de contribuție includ orice fonduri pe care angajatorul dumneavoastră le contribuie la HSA.

Nivelurile minime deductibile și maxime de contribuție sunt stabilite de IRS în fiecare an. Aceste limite se aplică tuturor și nu sunt afectate de statutul dvs. de muncă sau de nivelul veniturilor. Singura excepție de la limită este pentru persoanele de peste 55 de ani, cărora li se permite să contribuie cu fonduri suplimentare.

„Limitele anuale de contribuție sunt majorate cu 1.000 USD pentru cei peste 55 de ani. Dacă doi soți au conturi HSA separate și ambii au peste 55 de ani, contribuția suplimentară totală ar putea ajunge până la 2.000 USD”, a spus Petrovsky.

Toți banii pe care nu îi cheltuiți vor rămâne în cont. Acest lucru face HSA-urile distincte de conturile de cheltuieli flexibile (FSA). Când aveți un FSA, pierzi orice bani pe care nu îi folosești până la termenul limită, care este de obicei sfârșitul anului.

Banii pe care îi puneți într-un HSA vor rămâne în contul dvs. și vor fi disponibili pentru utilizare. Veți putea accesa aceste fonduri chiar și atunci când nu mai aveți un HDHP. Acest lucru poate avea mai multe avantaje.

Un exemplu grozav este Medicare. În general, nu puteți folosi HSA pentru a plăti primele de asigurare de sănătate, dar o puteți folosi pentru a plăti primele Medicare. Deci, dacă ați contribuit la un HSA în timp ce lucrați, ați putea folosi acele fonduri pentru a vă plăti primele Medicare după pensionare.

HSA și investiții

Unele HSA sunt atât conturi de economii, cât și conturi de investiții. Atunci când HSA dvs. este un cont de investiții, nu puteți doar să puneți deoparte bani fără taxe, ci și să câștigați fonduri suplimentare. În plus, fondurile pe care le câștigi din investițiile tale sunt scutite de impozite. Alte conturi vă permit să câștigați dobândă pentru fondurile din HSA. La fel ca și câștigurile din investiții, orice dobândă câștigată va fi scutită de impozit.

„Dacă HSA dumneavoastră este investibilă, câștigurile sunt, de asemenea, scutite de impozite, atâta timp cât toate retragerile sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate. Conturile HSA sunt conturi de „avantaj fiscal triplu” – contribuții de bani netaxați, fără impozit pe câștiguri și fără impozit pe retragerile calificate. O trifectă de economii de taxe”, a declarat Petrovsky pentru Healthline.

Asigurare cu deductibilitate mare cu HSA

Planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată sunt planuri care oferă prime mai mici în schimbul unei deductibile mai mari. În general, planurile cu deductibilitate mare vor plăti pentru îngrijiri preventive, cum ar fi vaccinuri, examinări de sănătate și unele medicamente, înainte de a îndeplini deductibilă.

Pentru orice alte servicii, toate costurile vor reveni în sarcina dvs. până când veți îndeplini deductibilă. Acest lucru face ca HDHP-urile să fie foarte populare în rândul persoanelor tinere și sănătoase care nu doresc să plătească prime mari și să aibă foarte puține cheltuieli medicale.

HSA-urile sunt proiectate să funcționeze cu HDHP. Puteți obține un HDHP de la angajator sau de la Piața de asigurări de sănătate. HDHP-urile din Piața asigurărilor de sănătate vor fi marcate ca planuri cu deductibilitate mare, astfel încât nu va trebui să vă dați seama singur dacă un plan îndeplinește cerințele.

Odată ce aveți un HDHP, va trebui să vă asigurați că:

• nu aveți alte planuri de asigurare de sănătate
• nu sunt eligibili pentru Medicare
• nu poate fi revendicat ca dependent de taxele altcuiva

Există, de asemenea, reguli stabilite cu privire la modul în care vă puteți utiliza fondurile HSA. Retragerile nu sunt impozitate, dar va trebui să le faceți pentru a plăti cheltuielile medicale calificate. Aceste cheltuieli includ:

• deductibilă de asigurare
• coplăți pentru vizita la medic
• ingrijire dentara
• îngrijirea vederii
• medicamente pe bază de rețetă
• coplăți sau coasigurări spitalicești
• fizioterapie
• muncă de laborator
• teste imagistice, cum ar fi RMN-urile sau raze X
• echipamente de mobilitate, cum ar fi mersoare sau scaune cu rotile
• echipamente de accesibilitate pentru casa dvs
• asistență medicală la domiciliu
• îngrijirea unității de îngrijire medicală

Care sunt avantajele unui HSA?

HSA-urile au câteva avantaje semnificative. Puteți pune deoparte bani fără impozit pe care îi puteți folosi pentru a plăti cheltuieli medicale chiar și atunci când nu mai sunteți înscris într-un HDHP. HSA-ul tău este al tău și nu îl poți pierde schimbând planurile de sănătate sau locurile de muncă. De asemenea, nu există un timp stabilit pentru a începe să faceți retrageri.

Puteți păstra bani în HSA atât timp cât doriți. În plus, contul dvs. poate crește cu câștiguri din investiții fără impozitare, iar orice retragere calificată pe care o faceți sunt, de asemenea, fără impozitare.

„Aspectul de economisire a impozitului pe venit al HSA este principalul avantaj, urmat de faptul că acele fonduri sunt de tine, chiar și atunci când nu mai sunteți acoperit de un plan de sănătate calificat cu deductibilitate mare, spre deosebire de planurile FSA care funcționează pe o „utilizare”. sau pierdeți baza”, a explicat Petrovsky.

„Fondurile HSA nu au nicio dată de expirare. În plus, nu trebuie să fii realizat venituri pentru a fi eligibil pentru contribuții.”

Care sunt dezavantajele unui HSA?

HSA-urile sunt potrivite pentru mulți oameni, dar nu sunt potrivite pentru toată lumea. Cel mai mare dezavantaj al unui HSA este că trebuie să aveți un HDHP. Din păcate, HDHP-urile nu sunt neapărat o alegere bună pentru persoanele care gestionează anumite afecțiuni de sănătate sau boli cronice.

„Trebuie să fiți acoperit de un plan de asigurări de sănătate calificat cu deductibilitate mare, iar pentru cineva cu, de exemplu, o boală cronică care necesită îngrijiri costisitoare, economiile de impozite ar putea să nu depășească costurile medicale ridicate din buzunar asociate cu un plan cu deductibilitate mare”, a declarat Petrovsky pentru Healthline.

Există câteva alte posibile dezavantaje ale unui HSA de reținut:

• Aportul de contribuții la cont vă poate încorda bugetul.
• O boală neașteptată ar putea șterge soldul HSA.
• HDHP-urile pot determina oamenii să evite să caute îngrijirea medicală necesară.
• Banii pot fi folosiți fără taxe doar pentru cheltuielile medicale. Veți plăti taxe dacă vă folosiți banii HSA pentru orice altceva.

Cum să decideți dacă un HSA este potrivit pentru dvs

HSA-urile sunt potrivite pentru persoanele sănătoase care caută un plan de economii și un plan de asigurare de sănătate. Dacă v-ați gândit să începeți un plan de economii, cum ar fi un 401(k) sau un IRA, un HSA ar putea fi un pariu mai bun.

„Dacă sunteți eligibil să faceți o contribuție HSA și aveți mijloacele, finanțarea HSA este o idee deloc”, a explicat Petrovsky. „Dacă trebuie să alegeți între finanțarea IRA și un HSA investibil, alegerea HSA este o alegere înțeleaptă, deoarece HSA este singurul cont cu triplu avantaj fiscal de acolo.”

Veți putea în continuare să obțineți vaccinuri și alte îngrijiri preventive acoperite și veți avea bani economisiți dacă trebuie să solicitați alte îngrijiri medicale. Puteți să vă uitați la bugetul actual și la cheltuielile medicale. Dacă cheltuielile medicale ocupă în prezent doar o mică parte din bugetul dvs., un HSA ar putea fi o alegere inteligentă.

Persoanele care se apropie de pensionare ar putea fi, de asemenea, potrivite pentru un HSA. Amintiți-vă că, dacă aveți peste 55 de ani, puteți contribui cu încă 1.000 USD în fiecare an. Nu veți putea face noi contribuții odată ce sunteți eligibil pentru Medicare, dar veți putea să vă cheltuiți fondurile HSA pentru prime și coplăți Medicare.

Angajatorul dvs. oferă contribuții HSA?

Angajatorul dvs. poate contribui la HSA. Acesta este un beneficiu popular la locul de muncă. Este obișnuit în companiile care oferă HDHP ca opțiune de asigurare primară de sănătate.

Contribuțiile pe care angajatorul dvs. le face încă mai contează la contribuția dvs. maximă anuală. Puteți urmări contribuțiile angajatorului pe salariile dvs. și W-2 anual. Dacă încă sunteți sub limită, puteți face contribuții pentru anul precedent în timp ce vă depuneți impozitele.

„Acea sumă este apoi menționată ca contribuții ale angajatorului în formularul 8889 al declarației dumneavoastră de impozit, permițându-vă să calculați ce sumă suplimentară poate fi încă contribuită pentru acel an fiscal”, a spus Petrovsky. „Puteți face orice contribuții suplimentare până la data scadentă a declarației de impozit, de obicei 15 aprilie.”

Linia de jos

HSA-urile sunt conturi pe care le puteți folosi pentru a rezerva bani fără taxe pentru cheltuieli medicale. Banii cu care contribui câștigă adesea dobândă sau profituri ale investițiilor.

Aceste câștiguri sunt, de asemenea, scutite de impozite. Puteți păstra bani în HSA atât timp cât aveți nevoie. Veți avea nevoie de un plan de sănătate cu deductibilitate mare pentru a utiliza un HSA.

HSA-urile pot fi o opțiune bună pentru persoanele sănătoase în general, cu puține cheltuieli medicale.